Исследование внедрения CBDC в разных странах мира CBDC (Central Bank Digital Currency) — это фактически виртуальные деньги, эмитентом и гарантом которых выступает государство, и могут обеспечить стабильность и конкуренцию национальной валюты в финансовой сфере. Этот финансовый инструмент становится крайне важным на фоне соперничества банков с криптовалютами и технологическими корпорациями.
По данным сервиса Bison Trails в 2021 году около 80% центральных банков заняты вариантами использования CBDC, из которых 40% уже делают практические шаги в сторону внедрения собственной цифровой валюты. Аналитики из голландского центра dGen прогнозируют, что в ближайшие 10 лет CBDC будут полноценно введены в 3-5 странах, включая Китай, где цифровой юань (DCEP) уже активно тестируется в сервисах, охватывающих более 500 млн пользователей.
Введение в цифровые валюты центральных банков (CBDC)
CBDC — это электронная версия государственной валюты, которая имеет такую же ценность, как и наличные деньги, и гарантируется центробанком. CBDC представляет собой официальное платежное средство и может использоваться для любых видов платежей, в отличие от виртуальных денег и криптовалют.
Стандарты CBDC могут отличаться по архитектуре, инфраструктуре, технологии, доступности, уровню анонимности пользователей, географии применения и другим характеристикам. Большинство CBDC использует технологию блокчейн, но отличается от криптовалют в централизации.
CBDC не является альтернативой, а полноценным аналогом фиатных денег. Цифровая валюта центрального банка подкреплена национальной валютой в соотношении 1:1. Таким образом, банкноту номиналом в $1 или аналогичную сумму на банковском счету можно будет свободно конвертировать в CBDC ФРС, в случае её выпуска.
Как цифровые валюты CBDC повлияют на банковскую систему государства
Виртуальная эмиссия уже практикуется многими центральными банками, существенный процент транзакций осуществляется в безналичной форме. Введение в оборот CBDC позволит качественно преобразовать банковскую систему и сделает более комфортными многие экономические аспекты жизни общества:
- уменьшит затраты и комиссионные сборы за транзакции;
- позволит центральным банкам ускорить цифровизацию экономики;
- расширит инструментарий фискальной политики и упростит контроль за кредитно-денежной сферой;
- улучшит качество макроэкономической статистики;
- увеличит вовлеченность населения в цифровую экономику;
- усилит национальные валюты, простимулирует их использование и снизит зависимость мировой экономики от доллара США;
- сделает более доступными, быстрыми и дешевыми трансграничные банковские переводы и т.д.
Внедрение CBDC позволяет повысить уровень устойчивости и безопасности банковской системы, добиться её стабильности в странах с развитой экономикой. В странах же с развивающейся экономикой цифровая валюта позволит вовлечь в экономическую деятельность те слои общества, которые ранее предпочитали наличные деньги.
Центральные банки запускают проекты CBDC
Активная работа над CBDC ведётся во многих странах, однако заявления об успехах чаще всего преждевременны. Так, проекты Ubin в Сингапуре, E-Dinar в Тунисе или eCFA в Сенегале появлялись в информационном поле как «запущенные CBDC», но на практике это оказались не полноценные запуски, а лишь пробные шаги в данном направлении. По данным сервиса CBDC Tracker по состоянию на сентябрь 2021 года полноценно запущены лишь две цифровых валюты ЦБ.
«Песочный доллар» — это проект центробанка Багамских островов. Доступ к CBDC местные граждане получили в октябре 2020 года. Разработкой и внедрением ПО занималась компания NZIA Limited. Sand Dollar получил гибридные архитектуру, инфраструктуру и возможности доступа. В феврале 2021 года Mastercard заявила о намерении выпустить карту с поддержкой Sand Dollar. Летом этого же года мобильные кошельки для хранения валюты были подключены к местным коммерческим банкам. Основной целью выпуска Sand Dollar было заявлено удобство для пользователей.
DCash — это проект Восточно-Карибского центробанка, цифровая версия восточнокарибского доллара. Изначально проект был известен как DXCD, но ближе к релизу изменил название. Из восьми островных государств Карибского бассейна хождение CBDC было организовано в четырех:
- Антигуа и Барбуда
- Гренада
- Сент-Люсия
- Сент-Китс и Невис
Активная работа над CBDC ведётся во многих странах, однако заявления об успехах чаще всего преждевременны. Так, проекты Ubin в Сингапуре, E-Dinar в Тунисе или eCFA в Сенегале появлялись в информационном поле как «запущенные CBDC», но на практике это оказались не полноценные запуски, а лишь пробные шаги в данном направлении. По данным сервиса CBDC Tracker по состоянию на сентябрь 2021 года полноценно запущены лишь две цифровых валюты ЦБ.
«Песочный доллар» — это проект центробанка Багамских островов. Доступ к CBDC местные жители получили в октябре 2020 года. Разработкой и внедрением программного обеспечения занималась компания NZIA Limited. Sand Dollar получил гибридную архитектуру, инфраструктуру и возможности доступа. В феврале 2021 года Mastercard заявила о намерении выпустить карту с поддержкой Sand Dollar. Летом этого же года мобильные кошельки для хранения валюты были подключены к местным коммерческим банкам. Основной целью выпуска Sand Dollar было заявлено удобство для пользователей.
DCash — это проект Восточно-Карибского центробанка, цифровая версия восточнокарибского доллара. Изначально проект был известен как DXCD, но ближе к релизу изменил название. Из восьми островных государств Карибского бассейна хождение CBDC было организовано в четырех:
- Антигуа и Барбуда
- Гренада
- Сент-Люсия
- Сент-Китс и Невис
Финтех-стартап Bitt отвечает за разработку и поддержку DCash. В 2019 году начали говорить о первых планах по внедрению CBDC. Проект начал разрабатываться в осенью 2020 года, а в феврале 2021 года система уже заработала в тестовом режиме. Полноценный релиз состоялся 31 марта того же года. DCash базируется на блокчейне, архитектура и доступ к монетам гибридные. Проект нацелен на повседневные расходы, оплату онлайн-заказов и бизнес-платежи.
Для управления кошельком было создано мобильное приложение DCash App в стиле онлайн-банкинга. Разработчики надеются, что DCash увеличит доступность банковских продуктов и упростит денежные переводы в странах Карибского бассейна.
Перспективные страны для внедрения цифровых валют
В 2021 году многие центробанки экспериментируют с CBDC:
- МАС провел глобальный конкурс на создание технических решений для розничной CBDC;
- Центральный банк Нигерии представил проект руководящих принципов разрабатываемой CBDC;
- Центральный банк Ямайки тестирует CBDC и уже заявил о выпуске первого транша;
- Центральный банк Венесуэлы планирует выпустить цифровой боливар в октябре;
- RBI разрабатывает стратегию поэтапного внедрения гибридной CBDC;
- Центробанки Австралии, Малайзии, Сингапура и Южной Африки планируют протестировать трансграничные расчеты в CBDC в рамках BIS и так далее.
Однако, наибольшее внимание привлечено к цифровой валюте центрального банка Китая — DCEP, он же цифровой юань. Тестирование этой валюты стартовало в 2019 году в четырёх крупных городах – Гонконге, Шэньчжэне, Чэнду и Сучжоу – с населением более 50 млн человек. В 2020 году к тестированию привлекли ряд крупнейших национальных компаний, чья пользовательская база составляет более 550 млн человек. Ожидается, что свободное хождение национальной цифровой валюты в Китае стартует одновременно с открытием зимних Олимпийских игр в Пекине в 2022 году.
